Banco não é lugar para investir dinheiro
O banco faz um monte de coisa então o que ele te apresentar é tudo meio porcaria, não tem nada decente e muitas vezes equivalem a rasgar dinheiro.
Você precisa sim investir nos lugares corretos e com o mínimo de esforço para começar a estudar sobre educação financeira, entendendo do mercado você evita cair nessa armadilha.
Bancos físicos ou tradicionais do Brasil querem vender os produtos deles, não os de outras empresas como Tesouro Direto, Fundos Imobiliários e Ações que eles não ganham nada.
Por isso te oferecem péssimos produtos bancários do interesse deles próprios, apenas te cegando para investimentos melhores disponíveis em bancos digitais e corretoras.
No mercado financeiro ninguém quer te dar dinheiro, todos querem seu dinheiro. Seja para pegar todo seu dinheiro e aplicar em investimentos ruins, seja para te encher de dívidas para pagar juros aos bancos.
Os produtos bancários que podem fazer você perder dinheiro
Entre os exemplos, podemos citar o título de capitalização, previdência privada, seguros, COE e poupança são péssimos investimentos. Isso sem contar você pagar a cesta de tarifas, entre várias outras porcarias que eles te oferecem.
Além de render menos que a inflação, você está pagando para alguém administrar o seu dinheiro de forma medíocre. A ideia do banco é que você não tem conhecimento para administrar seu próprio dinheiro e que a melhor maneira de realizar seus sonhos é por meio dos produtos que eles oferecem.
Essa é uma ilusão que custa caro porque te cobram taxas de administração entre outras tarifas e seguros.
Geralmente são de péssima liquidez e podem cobrar imposto de renda que corrói o seu dinheiro na hora de resgatar. Isso sem contar que alguns deles oferecem risco alto e nem tem garantia do FGC – Fundo Garantidor de Crédito, o que ninguém conta.
Você pode perder dinheiro ou terminar o que chamamos de investimento com retorno zero ou até prejuízo.
Por que a poupança pode prejudicar seus investimentos
Se a poupança já é um péssimo negócio para quem busca renda fixa, já que é garantida pelo FGC dentro dos limites estabelecidos, mas existem ativos mais líquidos e que podem oferecer uma relação diferente entre risco e retorno comparado, como o Tesouro Direto.
Pelo fato de a poupança ter uma remuneração que depende da Taxa Selic: quando a meta da Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Quando a meta da Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, rende 70% da Selic mais a TR.
A remuneração é creditada mensalmente na data de aniversário da aplicação. Por exemplo, isso significa que em momentos de alta na inflação, pode até mesmo te fazer perder dinheiro em termos reais, caso o rendimento fique abaixo da inflação.
COE, títulos de capitalização e previdência privada
Agora imagina os outros produtos que citei, principalmente o COE, título de capitalização, previdência privada e fundos de investimentos, que podem cobrar taxa de administração e outras despesas, dependendo do produto.
Entregam na maior parte das vezes menos do que você investiu e só servem para os bancos emprestarem seu dinheiro, ou investirem ele em coisas muito melhores.
Como os bancos utilizam o dinheiro da poupança
Só para você ter uma ideia, os bancos na hora de financiar um imóvel para alguém utilizam parte dos recursos captados pela poupança para isso.
Existe uma regra de direcionamento, que faz com que parte dos recursos captados em depósitos de poupança seja destinada ao financiamento imobiliário, enquanto outra parte deve ser mantida como reserva junto ao Banco Central.
Além disso, o empregador deposita mensalmente cerca de 8% do salário do trabalhador no FGTS, e esses recursos também são utilizados no financiamento de programas e operações habitacionais, como o Minha Casa Minha Vida por todo o Brasil.
O FGTS possui remuneração de TR mais 3% ao ano, além da distribuição de resultados do fundo, conforme as regras vigentes.
Isso é tão verdade que esse ano teve uma reportagem sobre o aumento da taxa de juros de financiamento imobiliário, por conta da menor disponibilidade de recursos da poupança e de outros fatores que influenciam o custo de captação dos bancos.
Os bancos tiveram que buscar outras fontes de recursos, incluindo instrumentos como CDBs, que podem ter um custo de captação diferente que a poupança para eles utilizarem seu dinheiro parado ali.
Então vocês podem ver muito bem que essa é a função dos produtos bancários medíocres. Eles usam seu dinheiro para coisas muito melhores, tendo em troca quase nada de rentabilidade, ou pior que é perder dinheiro para a inflação.
Consórcio é investimento?
Uma ressalva que faço é para o sistema de consórcio no país que é outra forma de você pagar para outra pessoa cuidar do seu dinheiro.
Ele jamais será um investimento, mas para quem busca a compra de bens é muito atrativo, realmente muito barato comparado aos juros do financiamento de veículos e de imóveis.
Existem alternativas fora dos bancos
Casos a parte, o que quero te dizer é que existe solução financeira para quase tudo o que procura, mas a grande maioria dos bons investimentos estão 100% fora dos bancos.
Os produtos que os bancos tentam te vender são, na grande maioria, grandes porcarias e fazem você rasgar dinheiro, enquanto você poderia investir esse dinheiro muito melhor em outros lugares fora dos bancos.
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