Saiba os primeiros passos para começar a investir
Se o seu capital investido hoje é zero ou já tem algum dinheiro guardado, ou até mesmo vai começar a investir no negativo porque tem dívidas, entenda que o mais importante nesse momento é, primeiro de tudo, seguir um plano bem definido para a liberdade financeira, construindo pilar por pilar.
A fórmula para se tornar rico é simples: aplicar os 6 pilares da liberdade financeira na sua vida, seguindo a ordem correta. Você não começa pelo investimento. Primeiro precisa construir a base financeira que vai permitir acumular patrimônio no longo prazo.
Isso é importante porque investir é uma etapa de um processo maior de construção de liberdade financeira e não tem como investir cavando um buraco cada vez mais fundo.
Por exemplo, se você tem dívidas a primeira coisa a fazer é ver se está ajustando seu padrão de vida, senão você vai pagar essas dívidas e vai fazer novas dívidas depois.
O que eu preciso organizar antes de começar a investir?
A primeira coisa a fazer é ter a mentalidade de riqueza e não a de classe média.
O primeiro pilar é a mentalidade, porque ela é o início de tudo. A mentalidade certa é entender que ricos focam em ter liberdade financeira, pensam no longo prazo e adquirem conforto e status como bônus de ser livre, diferente da classe média que corre a vida inteira atrás de pagar dívidas.
Todos os resultados que você tem na sua vida, que você conquistou ou deixou de conquistar, estão 100% relacionados a sua mentalidade, todos os problemas e soluções que você tem na sua vida.
Se você quer mudar sua vida financeira, primeiro precisa mudar a forma como pensa sobre dinheiro, porque suas decisões financeiras começam antes de você ganhar, gastar, poupar ou investir.
O segundo pilar é mudar seu ambiente para estar de acordo com seus objetivos financeiros. Muitas pessoas vivem em um ambiente errado, que te desmotiva, que te puxa para baixo, ambiente que não acredita em você, que não acredita em sonhos, não acredita em nada.
Isso vai drenar suas energias, sejam seus amigos, familiares. Trata-se de algo que precisa ser corrigido. Por isso, se você quer construir liberdade financeira, seu ambiente precisa estar de acordo com seus objetivos, porque é muito mais difícil mudar seus hábitos quando tudo ao seu redor incentiva você a continuar fazendo as mesmas coisas.
O terceiro pilar é a administração financeira e o padrão de vida correto, que é saber exatamente quanto recebe e quanto gasta, e viver no padrão de vida correto.
É o padrão de vida onde sobra dinheiro todo mês, onde você gasta menos do que ganha e investe a diferença. Sem essa sobra, não existe dinheiro para construir patrimônio, independentemente de quanto você ganhe.
E 90% dos brasileiros vivem no padrão de vida errado, ou pelo menos no padrão de vida que não está otimizado, e isso é algo que te prejudica.
Quarto pilar é não ter dívidas e quitar suas dívidas atuais, sair das dívidas com inteligência. Não se trata de refinanciar nada, você utiliza a estratégia correta para quitar dívidas pelo método tudo ou nada.
Quinto pilar é ganhar mais dinheiro, ter várias fontes de renda para conseguir receber mais dinheiro por mês, mantendo seu padrão de vida atual. O que te dá mais gasolina para poder investir mais dinheiro de forma consistente.
E o sexto e mais tranquilo pilar é investir com estratégia, sabendo de onde veio, onde está e onde quer chegar. Investimento é o que permite você proteger e multiplicar seu patrimônio, mas só pode fazê-lo depois de arrumar os outros 5 pilares antes.
Esses são os 6 pilares da liberdade financeira: mentalidade, ambiente, administração financeira, sair das dívidas, ganhar mais dinheiro e investir no longo prazo.
Agora vamos colocar os pilares em prática
Como eu já expliquei em outros posts no meu blog sobre mentalidade, ambiente e administração financeira no padrão de vida correto, eu vou para um dos pontos principais que é sair das dívidas:
Toda dívida de cartão de crédito, empréstimo pessoal e cheque especial não tem garantia, então você pode parar de pagar elas porque não são prioridade no momento e os juros mensais sempre serão muito maiores do que qualquer aplicação que você faça, então seus investimentos nunca vão cobrir essas dívidas que vão crescer sempre mais.
Nesse caso, o seu foco deve ser em quitar essas dívidas poupando dinheiro todo mês em ativos de renda fixa porque você precisa de liquidez para, no momento certo, fazer abatimento das dívidas à vista com o credor no método tudo ou nada.
Agora ao começar a investir o seu foco deve ser em criar sua reserva de emergência sim, mas não é a única coisa a ser feita porque como vai demorar bastante tempo para juntar 6 meses de reserva de emergência e em alguns casos até anos.
Você perde muitas oportunidades de, nesse tempo, já acumular ativos em uma carteira de investimentos diversificada, com um pouco de renda fixa e renda variável, o que vai te estimular a poupar dinheiro cada vez mais para continuar a investir ao invés de fazer dívidas.
O segundo passo é saber o seu perfil de investidor
Se você tem muita segurança no seu trabalho, você consegue chegar nas suas metas financeiras mais rápido ao tolerar ter uma carteira de maior risco.
Significa estar aberto a ativos de renda variável mais voláteis com muitas variações bruscas para cima e para baixo, mas que tem o potencial de gerar muito mais rentabilidade para encurtar a distância entre os seus sonhos no médio e longo prazo.
Se você é empreendedor, por exemplo, você ao invés de ter uma carteira que aceita correr maior risco no mercado financeiro, o ideal é optar por um investimento mais conservador.
Você deve ter ativos mais estáveis presente na renda fixa para equilibrar seus investimentos com sua realidade, para não passar sufoco com imprevistos, ver que seu dinheiro está investido em ativos que vão te dar prejuízo se você retirar eles agora.
Ou seja, se você tem um perfil de investidor e investir da forma errada para a sua realidade com relação ao seu trabalho. Nos momentos de crise, você vai ser o primeiro a sentir o baque da exposição dos seus investimentos numa carteira sem estratégia, vai ter um prejuízo enorme no seu patrimônio.
Pode levar até mesmo a destruição completa do seu patrimônio, ficando pelo caminho no sonho de ter liberdade financeira. Saiba que o investidor médio tem retorno real de 1% e nas crises a carteira evapora rapidamente.
Aí o que vai solucionar isso é ter a carteira de investimentos ideal para você, que engloba diversificar uma parte em renda fixa e outra parte em renda variável, para chegar no equilíbrio entre risco e retorno do capital investido.
E como iniciante você deve começar a colocar um pouco de dinheiro na renda variável, para conseguir se adaptar a volatilidade das ações e se acostumar com esse mercado, sem perder muita grana nesse processo ao cometer erros.
O mais importante é o quão mais jovem você começa a investir porque ações são investimentos de longo prazo, para acima de 10 e 15 anos porque o tempo é o que gera a mágica dos juros compostos.
A idade também define sua exposição à renda variável
Renda variável precisa de tempo, precisa investir para o longo prazo. O ciclo da bolsa de valores é realmente mais longo para garantir ter frutos, pois mesmo que você entre num momento ruim, em 8 a 10 anos normalmente a bolsa já vai começar a crescer.
Por isso que quanto mais avançado é a idade da pessoa, ela pode se permitir colocar um peso menor na renda variável.
O melhor investimento é algo muito individual, algo que depende da sua idade, dos outros investimentos que você já tem. Por exemplo, investir em imóveis pode ser um excelente investimento, desde que você tenha outras fontes de renda, outros investimentos que tem liquidez.
Imagina você comprar um imóvel e ter que esperar 3, 4 anos para vender e não ter liquidez nenhuma, seria um péssimo investimento. Agora para outra pessoa que tem dinheiro guardado, tem outros investimentos, investir num imóvel pode ser maravilhoso.
Uma pessoa que gosta de volatilidade, que não tem problemas com volatilidade, para ela investir em renda variável pode ser um ótimo negócio. Agora para você que se seu investimento cair 5%, você já não conseguiria dormir à noite, então esse investimento seria péssimo.
Por isso que não existe o melhor investimento, existem investimentos que são o melhor para você nesse momento da sua vida.
Montando uma carteira de investimentos diversificada
Como dito na seção anterior, investimento é algo extremamente individual para cada um, mas ele tem regras que servem para todos os perfis. Por exemplo, a primeira coisa que todo mundo deve fazer é construir um fundo de emergência. Não tem como investir em qualquer outro lugar sem ter antes fundo de emergência.
O Fundo de emergência requer liquidez, por isso tem lugar que você pode tirar seu dinheiro a qualquer momento, seja Tesouro Selic, seja CDB com liquidez diária. Depois você pode aproveitar renda fixa, e depois investir em renda variável, que requer ainda mais tempo.
Na prática você pega o dinheiro que sobra todo mês para você investir, e vai alocar de acordo com o desenho montado da carteira ideal para o seu perfil de investidor. Tem o detalhe de como você está iniciando e o foco é construir a reserva de emergência, então 50% do que investir vai ser destinado a reserva de emergência.
Por exemplo, 1.500,00 reais você vai separar 750,00 reais para a reserva de emergência, que vai ficar no CDB que rende 100% do CDI com liquidez diária dos bancos ou no Tesouro Selic.
E vai investir o restante nas classes de ativos que englobam a sua carteira de investimentos, segundo o modelo que já foi comprovado ser o melhor do mercado vencendo qualquer crise econômica no longo prazo:
Diversificar em 3 classes de ativos: renda fixa Brasil, renda variável Brasil e Dólar.
Investir nessas 3 classes de ativos garante a proteção do seu patrimônio independentemente do cenário econômico do país e do mundo.
Uma referência que trago é utilizar as carteiras do clube do valor, seja a carteira para um investidor de perfil conservador, 50% em renda fixa e 50% em renda variável, ou uma carteira para um perfil mais arrojado que tem um peso maior em renda variável do que em renda fixa.
Dito isso, um exemplo de desenho da nossa carteira ideal será a carteira sofisticada do clube do valor:
Investir 40% em renda fixa, tanto reajuste pela inflação, pré-fixado e pós-fixado. Os outros 60% em renda variável, com exatamente 20% em Ações da bolsa de valores, 20% em Fundos Imobiliários e 20% em Ações norteamericanas em Dólares, e pode retirar 2% de um desses ativos de renda variável para colocar em Bitcoin também.
No início, para você acumular riqueza o principal fator que vai impulsionar a sua carteira é a sua capacidade de trabalhar. Ela que te permite investir e buscar seus objetivos no longo prazo, até mesmo ter um seguro de vida é relevante nesse momento da fase de acumulação.
Se você tiver um problema de saúde grave além de perder sua fonte de renda principal, ou até mesmo todas as rendas que tem, você pode ter certeza que a sua reserva de emergência não é capaz de pagar os custos de saúde, seja em caso de acidente ou no caso de doença grave.
Exemplos de ativos que você pode selecionar
Agora vamos entender opções disponíveis para cada classe de ações e títulos presentes na renda fixa e variável (não é recomendação de investimento):
3 ações: saneamento, energia, bancos ou ETF’s que são os fundos de investimentos com cotas negociadas em bolsa de valores.
Fundos Imobiliários: fundos de fundos imobiliários, por exemplo, se for iniciante.
Ações norte-americanas como o índice S&P500, que tem rentabilidade média nos últimos 10 anos de 12% na média, comprando o ETF desse índice. ETF VOO ou IVVB11 também é outra opção, porém brasileira.
Apesar dos custos para você investir no exterior de taxa de spread do câmbio, IOF etc, vale muito a pena expor parte da sua carteira de investimentos em Dólar que é a moeda mais poderosa do mundo.
No longo prazo essas taxas ficam mais baratas em comparação com investir em real com ETF’s no Brasil, então abra conta numa corretora em Dólares como a Avenue.
A importância dos aportes e da estratégia
No primeiro momento aquilo que você aporta vai ter muito mais peso do que a rentabilidade que você consegue. É com o passar do tempo que a rentabilidade começa a ter mais peso porque os montantes investidos vão ser maiores.
Depois de montar sua carteira de investimentos personalizada com as porcentagens corretas de cada ativo, é que você vai manter mês a mês os aportes fazendo compra dos mesmos ativos, ou trocando por novos.
Você deve fazer realocação dos ativos da sua carteira, aumentando a porcentagem de renda fixa quando os juros estão altos, depois colocar de volta a proporção certa de renda variável quando essa fase da renda fixa passar e etc.
Mas é claro que tem muita estratégia e conhecimento sobre as classes de ativos que devem ser empregados na construção da sua carteira. Você precisa enxergar se o ativo está caro ou realmente barato para investir, evitando comprar na alta e vender na baixa, entre outros erros que envolvem realizar investimentos.
Por isso que esse post é uma introdução ao mundo dos investimentos, tenho um post muito mais aprofundado sobre minha estratégia de investimentos, que você pode conferir abaixo:
Mas quanto tempo vai demorar para eu me aposentar e viver de renda passiva?
Depende do padrão de vida que você quer ter quando chegar nessa hora, na sua capacidade de manter constantemente, por muito tempo, aportes na sua carteira. Assim você consegue acumular o dinheiro necessário para receber os dividendos equivalentes ao seu custo de vida quando desejar se aposentar.
Esse é um cálculo que você pode ver em outro artigo nosso, que diz exatamente em quantos anos vai se aposentar e se você ver que vai demorar muito tempo. Então a única solução que resta é você aumentar os aportes, tendo uma renda maior para conseguir encurtar sua distância até a aposentadoria, seja receber 2k por mês, 5k ou 15k etc.
O que precisa de acúmulo para uma rentabilidade de 6% a.a. de 450k até 1 milhão, ou mais alguns milhões dependendo do quanto de renda passiva você vai precisar no futuro.
Mas isso só é possível porque um dia você decidiu começar a investir. Sem investimentos você não vai se aposentar no futuro, pois a aposentadoria do governo vai ser engolida pela inflação que só vai te permitir sobreviver.
Já expliquei sobre o rombo na previdência em outros artigos, logo, para poder desfrutar de uma vida mais tranquila quando já não tiver mais tanta disposição para trabalhar, como no início da sua carreira, para ter de fato liberdade financeira que é não fazer algo só por dinheiro e nem deixar de fazer algo pela falta dele.
Para 99% dos brasileiros o tempo necessário pode chegar até 30 anos para acontecer e, você gostando ou não, esse tempo vai chegar de qualquer jeito e melhor que você tenha, por exemplo, 1 milhão guardado quando chegar lá do que não ter nem metade dessa quantia e continuar trabalhando até morrer.
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