Aumentar sua fonte de renda é fundamental para ter renda passiva.

A ideia principal é que primeiro devemos focar em aumentar nossa renda ativa, o dinheiro que cai na sua conta, aumentando seu fluxo de caixa.

Porque, a partir da sua renda ativa, podemos fazer aportes e acumular patrimônio suficiente para gerar renda passiva sem exigir nosso esforço.

Trata-se de conseguir trabalhar menos e ganhar mais. E para que isso aconteça, quanto você ganha é muito mais importante do que o quão bem você investe!

O mercado financeiro passa a vida inteira te oferecendo rentabilidade, produtos que possam aumentar o retorno dos seus investimentos. Porém, a verdade é que a gigantesca maioria dos milionários e bilionários do mundo conquistou patrimônio pelos resultados do seu trabalho, das empresas que têm, pelo aumento da renda.

Focar em aumentar a rentabilidade não depende de você, o mercado é imprevisível e pode estar a seu favor ou não. Obviamente, montar uma carteira diversificada da forma correta para proteger seu patrimônio é fundamental, mas investir melhor toma muito tempo, e 9 de cada 10 profissionais que vivem da bolsa de valores não conseguem vencer o índice de referência.

Imagine você, que não é um profissional pago para investir seu patrimônio: faz sentido focar seu tempo em buscar mais retorno da carteira do que tem hoje?

Algo que depende do ciclo do mercado, da taxa de juros, da inflação, da economia, de decisões políticas e da geopolítica. O que você tem de controle aqui?

Aumentar os aportes pode ser mais importante do que investir melhor

O que quero dizer é que a maioria das pessoas acredita que investir melhor é o caminho a seguir com seus investimentos, quando você pode aumentar sua rentabilidade através dos aportes da carteira.

Por exemplo, se você aumentar o investimento mensal de 12% da sua renda para 15% da renda, isso equivale a você aumentar a rentabilidade da carteira em 1% a.a. E, se você aumentar os aportes mensais para 20%, isso equivale a um aumento de 2% a.a. de rentabilidade no longo prazo.

Mas existe uma forma ainda mais clara de entender por que os aportes são tão importantes.

Os três fatores dos juros compostos

A fórmula dos juros compostos tem três fatores: Tempo, Rentabilidade e Aportes.

O Tempo é a única coisa que não volta na nossa vida. O melhor momento para começar a investir foi quando você começou a trabalhar.

Mas o segundo melhor momento para investir é hoje. Só que é necessário tempo para os juros compostos trabalharem de forma exponencial. No começo dos investimentos, a maior parte da evolução da sua carteira vem dos seus próprios aportes.

Com o passar dos anos, os rendimentos e os dividendos reinvestidos vão ganhar peso e mais tração, fazendo o dinheiro acumulado trabalhar muito mais para você do que trabalhava nos primeiros anos. Por isso, disciplina e tempo se complementam tão bem: você aporta enquanto o patrimônio ainda é pequeno e deixa o crescimento acumulado ganhar força ao longo do caminho.

Geralmente, nos primeiros 15 a 20 anos, seus aportes têm muito mais relevância sobre a construção de patrimônio do que os juros compostos. Portanto, se você quiser alcançar um marco financeiro de, por exemplo, R$ 50 mil ou R$ 100 mil bem antes de esperar 20 anos, terá que mexer na Rentabilidade ou nos Aportes dessa conta.

A Rentabilidade também tem um limite. Quanto mais rentabilidade você procura, maior tende a ser o risco envolvido nos ativos que coloca na carteira e maior pode ser a chance de sofrer perdas agressivas de patrimônio em ativos de especulação.

Por isso, o caminho mais seguro é manter uma boa rentabilidade e focar em aumentar os aportes. Isso encurta o tempo para atingir cada marco financeiro e também evita que você precise procurar ativos de risco para tentar acelerar a construção do patrimônio.

Estamos falando da melhor decisão a ser tomada porque o tempo está fora do seu controle. Não existe maneira de voltar 20 anos no passado e começar a investir naquela época. E a rentabilidade também não está totalmente sob seu controle, pois depende do comportamento do mercado.

Já aumentar sua renda depende de você desenvolver novas habilidades, se tornar um profissional mais valioso e empreender, para quem tem esse perfil.

Analogia com o carro

Para entender melhor essa diferença, imagine dois motoristas que querem chegar ao mesmo destino.

O primeiro acredita que precisa fazer o carro andar cada vez mais rápido. Durante anos, ele modifica o motor, aumenta a potência, trabalha o cabeçote, instala um turbo e faz outras preparações para conseguir cada vez mais desempenho.

O carro realmente passa a andar muito mais. Porém, quanto mais extrema fica a preparação, maior também é o risco de comprometer o motor e acabar com uma quebra grave. É como buscar investimentos cada vez mais rentáveis sem considerar o risco necessário para alcançar esses retornos.

O segundo motorista não está preocupado em fazer o carro ficar cada vez mais potente. Ele mantém o motor original, faz as manutenções necessárias e, principalmente, abastece o carro constantemente.

Ao longo dos anos, seu tanque permanece abastecido e ele consegue percorrer uma distância cada vez maior.

Não adianta ter um motor extremamente potente se você quase nunca coloca combustível no tanque. Da mesma forma, buscar investimentos cada vez mais rentáveis pode não ser a melhor estratégia se isso vier acompanhado de aportes pequenos ou de riscos desnecessários.

O motor representa a rentabilidade dos seus investimentos. Você pode passar anos tentando otimizar esse motor, buscando mais potência, mais desempenho e mais velocidade. Porém, existe um limite para o quanto consegue extrair dele sem aumentar significativamente o risco de uma quebra.

O combustível representa os seus aportes. Quanto mais combustível você consegue colocar no tanque ao longo dos anos, mais longe consegue chegar.

É por isso que aumentar sua renda e seus aportes pode ser muito mais poderoso do que tentar encontrar investimentos extraordinários. Você não precisa transformar seu carro em uma máquina extremamente potente para chegar ao destino. Precisa mantê-lo funcionando adequadamente e garantir combustível suficiente para continuar a viagem durante muitos anos.

Na construção do patrimônio, acontece exatamente a mesma coisa: investir bem é importante, mas aportar constantemente e aumentar o valor dos aportes pode acelerar muito mais a sua jornada até os primeiros R$ 100 mil, R$ 1 milhão e, finalmente, até a sua liberdade financeira.

Investimentos sozinhos não vão te deixar rico

Você precisa de renda ativa para gerar aportes, de tempo para permitir que o patrimônio cresça e de uma boa estratégia de investimentos para fazer o dinheiro acumulado trabalhar por você.

Veja que você não precisou gastar tempo para investir melhor, você só precisou se tornar um profissional mais valioso que ganha mais dinheiro, ou, melhor ainda, se tornar dono do próprio negócio, empreender e gerar valor para as pessoas.

Isso é muito mais importante do que investir melhor, até mesmo mais importante do que cortar gastos. Primeiro, porque investir melhor tem um limite muito cruel, chamado investimento de risco ou golpes financeiros.

Todos os anos surgem empresas que crescem exponencialmente e novos mercados que entram em ciclos de forte valorização, atraindo muita atenção e criando oportunidades extraordinárias. Ativos podem se valorizar 300%, 500% ou até mais em um único ano.

Isso já aconteceu com o Bitcoin e outras criptomoedas, e também acontece com empresas de tecnologia que se beneficiam dos investimentos em IA, como as de chips de memória e infraestrutura de data centers.

Esse é um dos problemas de não focar em aumentar seus aportes, mas sim em tentar investir cada vez melhor: você pode acabar colocando seu dinheiro em ativos de altíssimo risco, impulsionados pela especulação e pela euforia do mercado.

Esses ativos podem estar em uma bolha e sofrer quedas drásticas quando as expectativas não se concretizarem, como pode acontecer com algumas empresas relacionadas à inteligência artificial.

Aumentar sua renda é uma forma de alavancar seu patrimônio

Portanto, seguem abaixo 3 formas de aumentar seus aportes mensais:

1) Viver vários degraus abaixo do seu padrão de vida atual. É uma das opções mais óbvias para sobrar mais dinheiro, porém a questão é que você não tem alavancagem, você fica limitado ao seu salário.

2) Aumentar o tempo dos seus investimentos, porque quanto maior o prazo, maior será o acúmulo de patrimônio.

Aqui você precisa ter a disciplina de poupar todos os meses de 15 a 25% da sua renda e investir bem para esse valor se tornar maior no longo prazo.

Nesse caso, o problema está em você se acomodar com um salário mediano e não aproveitar as maravilhas da vida durante a jornada até a liberdade financeira, que pode demorar décadas para acontecer.

3) Aumentar sua renda sem aumentar proporcionalmente seus gastos.

Essa é a melhor forma de ter aportes maiores para investir, já que você consegue alcançar sua liberdade financeira em menor tempo, sem prejudicar sua qualidade de vida no caminho.

O trabalho é o caminho para aumentar sua renda

Em resumo, será o seu trabalho que te levará à sua liberdade financeira. E o dinheiro que você ganha será o resultado de quantas pessoas você ajudar e do valor gerado para essas pessoas.

É você ter competências combinadas e saber que o dinheiro que você não ganha está no conhecimento que você não tem.

Não estou falando que é para você largar tudo e empreender todo seu patrimônio num novo negócio. Mas, sim, que você pode ter uma segunda fonte de renda com esse negócio, capaz de aumentar sua renda usando suas habilidades e sua capacidade de gerar soluções e resultados consistentes para seus clientes.

O outro problema de não focar em se tornar um profissional de valor, ou ter uma fonte de renda ao empreender, é tentar cortar gastos. Aqui a diferença entre os dois caminhos também é muito grande.

Por um lado, você está limitado ao seu salário, já que provavelmente não conseguirá cortar nem 10% do que gasta hoje, o que não aumenta muito seus aportes mensais.

Aqui você está limitado à sua renda atual e a conseguir manter seus gastos no mesmo nível, mesmo com o aumento crescente da inflação. Enquanto aumentar seu salário, estudar, empreender e se tornar mais valioso depende de você, o melhor de tudo é que aumentar sua renda é algo ilimitado.

Você pode, daqui a 3 anos, 5 anos, num médio prazo, estar ganhando 5 vezes, 10 vezes, 100 vezes mais do que ganha hoje. Se seu negócio der muito certo, não é loucura você conseguir ganhar até 1000 vezes mais do que seu salário atual.

A diferença entre trabalhar pelo dinheiro e construir sua própria liberdade financeira

A maioria das pessoas trabalha em empregos de que não gosta e dedica muito tempo da vida para receber muito pouco em troca. Dessa forma, muitas vezes não conseguem construir uma vida em abundância e alcançar a tão desejada liberdade financeira.

Quando você trabalha no modelo CLT, muitas vezes acaba ganhando dinheiro para outra pessoa e recebendo pouco em troca do seu tempo. Você ajuda a enriquecer uma empresa, enquanto vende uma parte da sua vida em troca de um salário limitado.

Além disso, existe uma dependência muito grande de apenas uma fonte de renda. Quando você é CLT, depende de um único emprego, e pode ser substituído em um piscar de olhos. Uma demissão inesperada pode comprometer completamente sua estabilidade financeira.

Por outro lado, quando você trabalha no que é seu, começa a construir sua independência. Como autônomo ou empreendedor, você tem a possibilidade de criar diversas fontes de renda, em vez de depender exclusivamente de uma única empresa.

Além dos ganhos financeiros, trabalhar com algo próprio pode trazer mais saúde física e mental, pois você passa a ter mais controle sobre seu tempo, suas escolhas e sua trajetória profissional.

Outro ponto importante é construir sua marca pessoal. Qualquer coisa que você sabe fazer bem pode gerar dinheiro. Se você ainda não ganha o que deseja, significa que o conhecimento necessário para conseguir isso existe, mas você ainda não chegou até ele.

Construir sua liberdade financeira não depende apenas de quanto dinheiro você ganha hoje, mas da capacidade de criar novas oportunidades para aumentar sua renda. Ter uma única fonte de renda limita suas possibilidades, enquanto desenvolver diferentes formas de gerar dinheiro aumenta sua segurança e acelera a construção do patrimônio.

Por isso, entender os riscos de depender de uma única fonte de renda e como criar novas possibilidades de ganhos é fundamental para quem deseja ter mais controle sobre sua vida financeira.

Os riscos de depender de uma única fonte de renda

Os perigos de ter uma única fonte de renda são inúmeros. Vão desde uma mudança de cidade que pode impactar o seu negócio atual até a falência da sua empresa.

Emergências financeiras, como um imprevisto médico ou uma reforma urgente, também podem te deixar na mão com as contas do final do mês.

Sabemos que o mundo está cheio de surpresas, e o ideal é estarmos sempre preparados para o pior. Quando temos apenas uma fonte de renda, caso ela se torne escassa, podemos sofrer grandes consequências.

Vamos destacar dois grandes perigos de ter apenas uma fonte de renda. Um para quem trabalha em uma empresa privada e o outro para quem já é pequeno empreendedor:

Demissão

Se a sua única fonte de renda vem de um emprego, seja como CLT ou PJ, você está correndo risco de demissão. Claro, não estamos falando que você vai ser demitido nos próximos dias, mas infelizmente esse risco é real.

Você já passou por essa situação anteriormente? Talvez tenha ficado em desespero por pensar em como pagaria todas as suas contas, não é mesmo?

Crises financeiras

Agora, se você tem um pequeno negócio, o risco de demissão não irá te atingir, mas as crises financeiras podem.

Seja pela baixa sazonalidade, por uma pandemia inesperada ou por qualquer outro motivo, você pode ter uma redução do seu lucro. E, nessas horas, se você tiver apenas uma fonte de renda, as chances de você se atrapalhar financeiramente são grandes.

Entre os principais riscos está, inclusive, a falência da sua empresa.

Como ter mais fontes de renda?

Existem diversas fontes de renda alternativas ou renda extra. Inclusive, na internet existe um vasto conteúdo gratuito sobre como começar a receber dinheiro pela internet como sua segunda renda.

Você pode começar escolhendo um hobby ou uma habilidade que você tenha e transformando em algo lucrativo. Você precisa identificar qual das habilidades que possui te dá uma vantagem competitiva comparada às outras pessoas.

Se sua paixão é cozinhar, você pode fazer doces e vender como fonte de renda extra, e você também pode ensinar idiomas. O importante é saber que todo trabalho é digno e você não pode ter vergonha de ganhar dinheiro honestamente.

Além disso, você pode vender ou alugar muitas coisas. Pode começar vendendo aquelas roupas antigas que estão paradas no seu guarda-roupa e ir até o aluguel de quartos ou garagens.

É justamente aqui que empreender pode se tornar uma segunda fonte de renda, sem que você precise abandonar imediatamente seu trabalho atual ou colocar todo o seu patrimônio em um novo negócio.

A ideia é usar suas habilidades para gerar soluções e resultados consistentes para outras pessoas, aumentando sua renda ativa e, consequentemente, sua capacidade de fazer aportes.

E foi exatamente dessa forma que todos os gurus financeiros da internet se tornaram ricos. Não foi investindo melhor, mas sim porque empreenderam, aumentaram seus próprios salários, venderam milhões com cursos online. Eles conquistaram liberdade financeira pelo aumento da renda, não porque investem melhor do que você.

Por que investir melhor não deve ser sua prioridade?

Tem empresas de fachada que prometem ganhos surreais de 3 a 5% a.m., mas, na verdade, são uma pirâmide disfarçada de investimento em criptomoedas. Ou empresas de alto risco de calote, como foi o caso do Banco Master, envolvido em um dos maiores escândalos financeiros da história do Brasil, com um impacto estimado em mais de R$ 50 bilhões para o Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

O problema é que, quando você transforma a busca por rentabilidade em prioridade, pode acabar acreditando que precisa encontrar constantemente o próximo investimento que vai multiplicar seu patrimônio.

Todos os anos surgem novas oportunidades no mercado, mas também surgem novos riscos. Investir melhor não significa simplesmente buscar o ativo que mais valorizou, porque quanto maior a possibilidade de retorno, maior pode ser o risco assumido.

Você pode acabar colocando seu dinheiro em ativos de altíssimo risco, impulsionados pela especulação e pela euforia do mercado, acreditando que encontrou uma forma de acelerar sua liberdade financeira.

Por isso, montar uma carteira diversificada da forma correta para proteger seu patrimônio é fundamental, mas isso é diferente de passar a vida tentando encontrar investimentos capazes de entregar retornos extraordinários.

Tentar recuperar o tempo perdido assumindo mais riscos é o caminho mais rápido para a ruína.

A diferença entre especular e investir deve estar muito clara para você: especular é apostar que alguém vai pagar mais caro amanhã. Investir é comprar ativos que geram valor ao longo do tempo.

Uma depende de sorte, a outra depende de estratégia. A sorte não pode fazer parte do seu plano de aposentadoria.

O objetivo não é ignorar os investimentos ou deixar de buscar uma boa rentabilidade. O ponto é entender que você possui muito mais controle sobre quanto consegue aportar do que sobre o retorno que o mercado irá entregar.

E é justamente por isso que aumentar sua renda e seus aportes deve ser uma prioridade, enquanto investir bem deve servir para proteger e multiplicar o patrimônio que você já conseguiu construir.

Já ouviu falar em fontes de renda passiva?

As fontes de renda passiva são valores que você ganha sem precisar trabalhar ou gastar seu tempo.

Os exemplos que citamos acima são exemplos de fonte de renda ativa, ou seja, você precisa trabalhar de alguma forma para conseguir gerar lucro. Já com a fonte de renda passiva, você não precisa – sim, isso é muito possível!

Um dos maiores exemplos de fonte de renda passiva é o investimento – e as possibilidades aqui são inúmeras e variam de acordo com o seu perfil de investidor.

Também é possível você trabalhar uma única vez e deixar que o dinheiro venha até você.

É o caso de criar espaços para anúncios no seu site ou blog, produzir conteúdo nas redes sociais, escrever um livro digital ou criar um curso online.

O objetivo final é fazer sua renda ativa gerar aportes cada vez maiores, até que o patrimônio acumulado consiga produzir uma renda passiva suficiente para sustentar seu padrão de vida.

É dessa forma que o trabalho, o aumento da renda, os aportes e os investimentos começam a trabalhar juntos na construção da sua liberdade financeira.

Investir é prata, aportar é ouro

Esse é o motivo pelo qual investir é prata e aportar é ouro. De todas as três formas que temos para fazer alavancagem de patrimônio: aumentar sua renda, cortar gastos e investir melhor. Optar por aumentar seus aportes faz a mesma coisa das duas outras opções, mas de forma muito melhor e mais consistente, porque você tem controle sobre essa decisão.

Ou seja, aumentar seus aportes tira você da limitação de depender de sobrar mais dinheiro do seu salário atual. E também consegue fazer seu patrimônio crescer mais rápido e com menos dependência de fatores externos da economia, que é o caso de quem foca em investir melhor.

Essa é a mensagem que todo educador financeiro deveria deixar para seus leitores: os 1% mais ricos do mundo conquistaram sua riqueza pelas empresas que possuem ou pelos negócios dos quais são sócios, e não porque viveram 2 degraus abaixo das suas possibilidades ou sabem investir melhor que 99% das pessoas.

Poucos são exemplos no mundo como o Warren Buffet e o Luis Barsi. Mas centenas de milhares são os exemplos de novos milionários e novos bilionários que surgem todos os anos. Pessoas que alcançaram esse patrimônio pelo capital humano que empregam em suas empresas, seja pelas suas habilidades, seja pelo valor gerado pelas pessoas que trabalham junto com elas.

Saiba que pobreza é improdutividade e a mão de obra aqui no Brasil é tão ruim que você pode se destacar facilmente com um pouco de esforço. Você só precisa tirar as crenças limitantes do caminho, porque merece ganhar cada vez mais dinheiro, proporcionar uma vida extraordinária para sua família e alcançar a liberdade financeira pelo aumento da renda, sem depender de fatores externos.

Aumentar sua renda, fazer aportes maiores e investir de forma consistente é uma estratégia muito mais alinhada com aquilo que realmente está sob seu controle.

Checklist que precisamos fazer:

• Acumular patrimônio;
• Ter um retorno de renda percentual gerada por ele acima da inflação;
• Trabalhar muito por muitos anos poupando algo entre 15 e 25% da sua renda;
• Aumentar sua renda ativa para fazer aportes maiores, por muitos anos, para conseguir viver de renda passiva;
• Dos 20 aos 40 anos, é mais importante você aprender a aumentar sua renda do que investir bem.

Concluindo, pare de procurar obsessivamente o investimento perfeito e concentre-se em aumentar sua capacidade de gerar dinheiro.

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