Começar a organizar a vida financeira não depende de ganhar mais dinheiro. Antes de qualquer investimento, é necessário compreender alguns princípios que mudam completamente a forma como enxergamos o dinheiro, o consumo, os riscos e as decisões do dia a dia.
Neste artigo, reuni 10 “Pílulas de Ouro” sobre educação financeira. São conceitos simples, mas que fazem diferença durante toda a vida.
Eles ajudam a evitar erros que levam milhares de brasileiros ao endividamento, ensinam como proteger seu patrimônio e mostram por que a mentalidade correta vale muito mais do que tentar encontrar investimentos milagrosos.
Independentemente da sua renda, aprender essas lições pode fazer você tomar decisões melhores e construir uma vida financeira mais tranquila.
1. Não Existe Almoço Grátis
Se alguém chega para você na rua e te oferece um prato de comida grátis, você aceitaria?
Óbvio que não, você vai pensar na hora que aquilo está vencido, que vai te fazer mal. Porque nada é fácil assim na vida, ninguém dá nada para você sem pedir algo em troca.
- Então por que você cai em golpes financeiros?
- Em promessas de CDB 140% a.a. do Banco Master?
- pirâmides financeiras oferecendo 5% a.m.?
- gurus do day trade? opções binárias?
- Novos tokens de criptomoedas? ganhar dinheiro fácil com cassino?
O Brasil é o paraíso dos golpistas porque as pessoas não entendem que nada é grátis nessa vida.
Se as coisas fossem fácil assim ninguém morava de aluguel, ninguém andava a pé ou de transporte público, ninguém precisaria de 2 empregos para pagar as contas básicas.
2. A Economia do País Não Define a Sua Vida
Economia individual é diferente da economia do país.
Tudo me afeta mas nada me define. A economia brasileira me afeta, mas não define meus resultados e meu futuro.
O que define sua vida é a sua mentalidade porque, repetindo, mentalidade são as escolhas que você faz do que é certo ou errado. Você tem o poder de definir a sua vida.
Não existe neutralidade no universo, ou você está indo no caminho certo em direção a liberdade, ou está indo em direção a mediocridade, ter uma vida mediana.
Com as finanças não é diferente: As coisas que acontecem na economia do país te afetam, dólar, petróleo, inflação, taxa de juros te afetam, mas não definem como será sua economia pessoal.
Agora você precisa assumir o controle da sua vida, precisa estar no padrão de vida correto.
Porque para quem não tem controle sobre a própria vida financeira, para essa pessoa, não importa como anda a economia do país.
Independente de crise ou economia estável, quem gasta mais do que ganha sempre vai estar falido.
Para quem vive no padrão de vida errado, vale a máxima que diz: “Tudo me afeta e tudo me define“.
O seu barco está a beira mar, sendo levado para onde as ondas e os ventos marítmos desejarem. Você deixa de ser o capitão da sua vida, deixa de ser um protagonista, e passa a ser apenas um coadjuvante.
O que é externo nunca vai mudar.
Assuma o controle da sua vida.
Aquilo que estamos enxergando sobre os preços dos alimentos aumentarem, inflação individual absurdamente alta, impostos absurdos cobrados sobre tudo que você faz, dólar alto, preço do petróleo, taxa de juros mais alta do mundo, etc.
Essas coisas nunca vão mudar, você sempre vai conviver com esse cenário. É você quem muda, muda sua mentalidade, que são as escolhas que faz do que acha certo e errado na vida.
Independente da situação atual, quando imprevistos acontecem, não importa a desculpa que você dará, se isso não vai te dar a solução dos seus problemas, até mesmo você não vai engolir mais suas desculpas.
Você vai perceber que são nossas atitudes, nossas escolhas que fazem a diferença. O que é melhor: fazer o certo e ir no dentista a cada 6 meses, ou esperar ter uma dor de dente insuportável?
A maioria das pessoas vivem dando desculpas de quando as coisas melhorarem eu guardo dinheiro, eu começo a me proteger, mas não percebem que o certo é fazer o que precisa ser feito independente das dificuldades.
Fatores externos não tem nada a ver com como você administra sua vida interna. Fatores externos dificultam as coisas, mas eles não impossibilitam as coisas.
Dificuldade faz você ter que fazer as coisas certas com mais disciplina, constância, bobear menos.
Todos os anos do Brasil tem pessoas ficando ricas e pessoas ficando pobres.
Não importa sua situação, só importa que, apesar de tudo, você faz a gestão correta das suas finanças para saber administrar e sobrar dinheiro todo mês.
Ninguém vai corrigir a sua vida por você, se você vive erradamente, você vai colher as consequências de viver errado.
Para mudanças acontecerem, você precisa ter disciplina, que é escolher fazer as coisas certas durante suficiente tempo, independente das suas emoções.
Só assim você vai criar hábitos que vão te levar para o caminho da liberdade, para o caminho da paz, prosperidade e sucesso em todas as áreas da sua vida.
3. O Empobrecimento da Classe Média e a Importância da Educação Financeira
A classe média empobreceu como nunca antes visto.
É por conta dessa situação que você deve aprender com urgência educação financeira. Não pode cometer nenhum erro financeiro no Brasil.
E não adianta você pensar que se tivesse mais dinheiro, você resolveria todos os problemas da sua vida. Anote: Dinheiro não resolve a sua vida, ele apenas amplifica aquilo que você já é.
Se você já é alguém que guarda dinheiro, mais dinheiro na sua vida vai te tornar ainda mais próspero, você vai conseguir aumentar ainda mais seu patrimônio.
Agora se você vive no padrão de vida errado, onde não sobra dinheiro. Mais dinheiro na sua vida só vai aumentar suas despesas, aumentar seus compromissos financeiros.
Isso não vai mudar sua realidade, você vai continuar endividado e viver no caminho de ratos. Você será alguém que recebe o salário, gasta tudo e, no mês que vem, tem que vender o almoço para pagar o jantar.
Caso não sobre dinheiro, não existe diferença entre quem ganha 20 mil, 10 mil, 5 mil reais. Todos estão falidos e prestes a se atolar em dívidas, assim que o primeiro imprevisto chegar.
4. Nunca Empreste Dinheiro para Amigos e Parentes
Os bancos existem para isso, o que eles mais querem é emprestar dinheiro para você. Então como é que você aceita emprestar algo para alguém, se ele consegue ir na PJ e pedir?
Sabe por que essa pessoa está te procurando? Porque ela não consegue mais dinheiro na PJ, ela já deu calote na PJ, e agora tá procurando a PF para dar calote também.
Se é para ela pedir dinheiro para PF, diga não e ponto final. Em último caso, se for para ajudar essa pessoa, compre aquilo que ela precisa, não dê o dinheiro, compre aquilo que ela diz que está em falta.
5. O Maior Erro Financeiro: Financiar um Carro Sem Necessidade
Primeiro que você já está pagando o dobro do valor real do veículo, porque metade do carro é impostos, e ainda por cima você financia ele, o que dobra o valor final pago.
Ou seja, você compra um carro e paga 4 carros no final. O banco ganha juros em cima do valor base, que é a soma do valor real do carro mais impostos.
Você ao quitar o veículo terá um carro, terá dado um para o governo e pago 2 carros para o banco. No sistema brasileiro o banco ganha em dobro, ele cobra juros em cima dos dois carros que você pagou.
Imagine o cenário onde você não tem que pagar um carro pro governo, você só compra um carro da montadora e os juros do banco seria só baseado nisso daqui. Você acha que teríamos menos inadimplência?
Mais pessoas conseguiriam acesso ao carro, seria mais tranquilo para quitar por ser mais barato, mais pessoas iriam comprar e renovar nossa frota, teríamos mais carros usados interessantes e mais baratos.
E todos ficariam felizes, com um carro novo e barato, como é nos USA. Esse é o custo Brasil, por isso você não entende porque está tão ferrado na vida.
Você precisa entender que o Brasil tem um sistema financeiro e tributário, feitos para destruir seu poder de compra. Basta olhar o absurdo que é pagar 4% de IPVA todo ano, o que custa 6 mil reais num carro de 150k.
E a pessoa faz essa cagada com o próprio dinheiro de comprar um carro financiado por 5 anos, e depois que quita já vai para a concessionária financiar outro carro por mais 5 anos.
Mas no final ele é aplaudido por todo mundo, e todos pensam que ele está muito bem de vida, quando a conta bancária está zerada.
Então pare de jogar o jogo do dinheiro errado, agora você sabe que financiar um carro no Brasil, se ele não é sua ferramenta de trabalho, é atrasar sua vida financeira por anos.
Não estou dizendo que não é para ter carro, mas sim que você não deve dar um passo maior que a sua perna.
Compre um carro usado que cabe no seu orçamento, que seja abaixo das suas possibilidades e que dê para comprar à vista. Depois de quitar junte dinheiro, dê seu carro mais o que falta para trocar por um melhor, e assim por diante.
6. O Primeiro Investimento da Sua Vida Deve Ser a Reserva de Emergência
Como você pode viver num país como o Brasil, onde as coisas são instáveis, onde pode surgir um imprevisto a todo momento, e você não tem nenhuma reserva de emergência?
Saiba que os problemas são grandes quando você é pequeno, e são pequenos quando você é grande.
Todas as pessoas tem os mesmos imprevistos na vida, mas quem tem uma reserva de emergência, passa pelas adversidades como se fossem pequenas pedras no meio do caminho.
Uma manutenção inesperada do carro para quem só tem 3 mil guardado é algo muito grande. Para quem tem uma reserva de 21 mil é quase nada.
E isso também reflete no ciclo da pobreza, pois alguém que não tem reserva financeira montada, sempre vai precisar correr pro crédito, financiar sua vida através de dívidas do cartão de crédito, ou de empréstimos.
Logo, qualquer surpresa se transforma numa nova dívida, e você que já vivia no limite vai estar mais apertado ainda. Qualquer imprevisto de 3 mil reais, precisa pegar dinheiro emprestado e pagar juros altíssimos.
Então esse é o primeiro investimento que você precisa fazer na sua vida, e você não vai usar para nada, você vai deixar guardado até de fato aparecer um imprevisto que precisa utilizá-lo.
Quem não tem reserva financeira vive a vida toda num estado de desespero e ansiedade. Você tem que torcer para nada dar errado na sua vida.
Não pode ser demitido, não pode ter problema de saúde, o carro não pode quebrar, você não pode ter nada de errado porque você já vive no limite.
Reserva de emergência existe para proteger você de um momento de desespero, a reserva de emergência compra paz, tranquilidade.
Muitas das emergências não são gigantes, então ter nem que seja um pouco de dinheiro guardado, já resolve a sua vida, seja 4k, 10k, 20k.
7. Todos Passam Pelos Mesmos Problemas. A Diferença Está na Preparação
Anote: 20k pode transformar sua vida. E quanto mais dinheiro você tem, menores se tornam os problemas. Isso acontece porque você estará cada vez mais preparado.
Vamos dar um exemplo: Dois colegas de trabalho ganham 6k por mês e gastam tudo, porém um deles pelo menos conseguiu guardar 20k.
De repente, ambos são surpreendidos com um gasto inesperado do carro após um sinistro, que custa 4k para resolver.
Aquele que tem 20k guardado paga à vista os 4k e resolve sem muito alarde esse imprevisto.
Enquanto o outro, que não tem nada guardado, pega um empréstimo no banco de 4k para pagar em 12 vezes de 550 reais.
O desenrolar dessa história toma dois rumos completamente diferentes: O que não guardou nada agora precisa, além do custo de vida elevado, conseguir pagar uma parcela de 550 por mês.
E como nunca teve controle sobre o padrão de vida, acaba se enrolando e precisa fazer novas dívidas para tentar quitar a primeira que fez.
Logo ele já eleva sua dívida de 4k para 5k, 10k, 15k. Enquanto o que apenas retirou um pouco da reserva de emergência, ele parou para refletir e se sentiu desconfortável por ter 4k a menos guardado.
Então ele decide tomar uma pequena decisão diferente, decidiu começar a guardar 10% da renda todo mês, em torno de 700 reais.
Em 1 ano, quem não tinha nada guardado está devendo 2 a 3 vezes mais, enquanto quem tinha 20k e foi para 16k, agora está com 26k e vai continuar guardando dinheiro.
Entenda que a única coisa que devemos pedir a Deus é estar preparado, e fazer a nossa parte a partir disso.
Se preparar não é você pensar no pior cenário possível
Trata-se de você olhar para aquilo que realmente é importante na sua vida, e tomar pequenas decisões diárias para realizá-los, ao invés de esperar agir somente quando as coisas urgentes acontecem.
Quando emergências aparecem, elas cobram muito caro. Diferente de coisas importantes na vida, que você pode até adiar, mas que se você fizê-las hoje, no futuro essas pequenas atitudes vão te levar para um lugar totalmente diferente.
Isso vale para todas as áreas da sua vida, fazer as coisas importantes, seja viver no padrão de vida correto, cuidar da sua saúde, cuidar da sua família, seus relacionamentos, crescer no seu trabalho.
A lição que fica dessa história é que agir sobre as decisões importantes na sua vida, aquelas que você pode deixar para depois, evita que emergências definam seu futuro, pois emergências custam muito caro.
Ou seja, se você não vai cuidar do que é importante, a vida vai te mandar o que é urgente. E ele vem na hora que você menos espera, e vai cobrar mais caro.
E vai cobrar juros em cima de juros para aquilo que você não estava se preparando. Esse é o segredo da mentalidade certa.
Mudar sua vida financeira só acontece com educação financeira. A maior parte das pessoas desistem, poucos falam que querem mudar de vida, deixar de viver para pagar contas.
8. Continue Investindo Independentemente do Cenário Econômico
A chave dos investimentos é não fazer nada de diferente da estratégia que você já segue. Não importa notícia nenhuma do mercado financeiro, a única coisa que você precisa fazer é continuar os aportes seguindo a sua estratégia.
Quando você gasta mais do que ganha, você tem dois empregos: um remunerado e outro como voluntário dos bancos.
Você trabalha para enriquecer o banco porque seu suor, parte do seu trabalho vai para o banco. Quem investe dinheiro, ao longo do tempo, ele começa a trabalhar para você.
Depois de 10 anos guardando dinheiro todo mês, só de juros você tem mais do que você guardou no primeiro ano.
Esse é o poder dos juros compostos quando ele trabalha ao seu favor. Por isso que o hábito de investir todos os meses é mais importante do que onde investir.
O maior patrimônio nasce do pequeno hábito de todo mês guardar dinheiro, todo mês se pagar primeiro.
Esse hábito é muito mais importante do que saber qual a melhor aplicação, qual rende mais. Mesmo investimentos simples, se você investir todo mês, no final vai acumular muito mais patrimônio do que quem vive procurando a oportunidade perfeita.
Disciplina vence conhecimento. Foque em aumentar patrimônio, aumentar saldo de investimentos, antes de se preocupar em aumentar seu padrão de vida.
Assim você terá um patrimônio que um dia começa a produzir mais do que você precisa para viver. E dessa forma você não precisa mais trabalhar por obrigação, começa a trabalhar com o que gosta.
Você deve continuar com uma carteira diversificada em várias classes de ativos. Você apenas mantém a estratégia de comprar aquilo que está em falta na carteira, e vender ou deixar de comprar aquilo que está em sobra.
9. Como a Inflação Destrói Seu Poder de Compra
A inflação afeta todo mundo, mas os pobres são os que mais sofrem.
A inflação pode se dar de duas formas: Inflação dos preços e Inflação da moeda. Em ambos os casos, o aumento contínuo e generalizado dos preços é um sintoma, não a causa.
Inflação dos preços
Decorre da oferta e demanda dos produtos e serviços.
Por exemplo, com o fechamento do estreito de Ormus, a oferta de barril de petróleo despencou no mercado mundial, porém a demanda é a mesma, logo o preço do barril de petróleo está acima de 100 dólares.
Na pandemia de 2020, aconteceu deficit de chips de silício, o que fez fábricas e indústrias inteiras pararem de funcionar, e o preço de vários produtos aumentarem, como foi o caso dos carros, cuja FIPE aumentou nesse período.
Com o boom da inteligência artificial, a demanda por chips de memória disparou, o que gerou escasses no mercado. Logo os preços dos eletrônicos aumentou de modo significativo.
Podemos concluir que a inflação dos preços decorre do desequilíbrio real entre oferta e demanda, e seu controle depende apenas da normalização da produção.
Mas essa inflação nem se compara com os impactos da inflação da moeda no Brasil, que é o principal motivo do empobrecimento acelerado do país.
A inflação da moeda
Nada mais é do que o aumento da base monetária, ou seja, impressão de dinheiro por parte do Estado, para financiar seus gastos.
Essa prática é simples de entender, se a economia do país está com a mesma produção de bens e serviços, e o governo injeta mais dinheiro na economia, ele acaba por aumentar a inflação do país.
Agora com a mesma oferta, você tem mais dinheiro circulando na economia, esse dinheiro perde valor e se desvaloriza. É como se o governo estivesse falsificando a própria moeda, diluindo o valor em frações cada vez menores.
Isso começou na época da Roma antiga, e se repete a séculos. Os preços dos produtos não aumentaram, mas sim que você precisa de cada vez mais Reais para comprá-los.
Não à toa, o dólar, que em 2011 custava R$1,65, hoje custa R$5,18 porque a nossa inflação é muito mais acelerada do que a dos EUA.
E por que isso acontece?
Porque o governo tem que financiar seus gastos faraônicos. Como o Estado não produz nada, para ele se financiar ele tem que cobrar mais impostos, se endividar emitindo títulos públicos, ou imprimir mais dinheiro.
Só para você ter uma ideia, em época de eleição o governo gasta 1,4 bilhão a mais por dia para tentar se reeleger. Ou seja, são 215 bilhões de reais em expansão de gastos.
Imagina o absurdo que é destinar 5 bilhões de reais de impostos para fundo eleitoral, dar dinheiro para político procurar emprego.
O governo ignora que: cada real gasto sem lastro hoje, reflete num aumento de preços amanhã.
Esse acaba sendo um jogo de ganho zero porque quem se beneficia dele, é apenas a casta política que se mantém no poder.
E isso cria um paradoxo:
O governo tira dinheiro dos ricos e da classe média para bancar o auxílio dos mais pobres, e com uma máquina pública que gasta rios de dinheiro para se manter, faz com que os gastos do governo sejam sempre altos.
Porém esse gasto desenfreado gera inflação, que corrói o poder de compra das pessoas mais vulneráveis.
Os Ricos e a Classe Média já construíram patrimônio, não gastam 50% do salário com compras de supermercado, diferente dos mais pobres que veem o preço dos alimentos pesar cada vez mais no seu orçamento.
E isso nunca vai mudar porque esses gastos do governo são obrigatórios por lei, desde a constituição federal de 1988. Logo só existe uma forma de você se proteger, que é com educação financeira.
A taxa de juros alta não cura os preços do alimentos no bolso do brasileiro, mas ela encarece o crédito, destrói empresas, aumenta desemprego num beco sem saída.
Por isso, não espere uma taxa Selic mais baixa, porque ela é apenas um remédio amargo para tentar controlar esse bicho papão chamado inflação.
Você tem que saber as regras do jogo no Brasil, começando com a administração financeira que é viver no padrão de vida correto, onde sobra dinheiro todo mês.
Conclusão
A educação financeira não transforma a vida de ninguém da noite para o dia. Ela muda pequenas decisões que, repetidas durante muitos anos, produzem resultados completamente diferentes.
Enquanto muitas pessoas procuram fórmulas rápidas para enriquecer, a verdadeira prosperidade costuma nascer da disciplina, da paciência e da capacidade de evitar erros financeiros que poderiam comprometer décadas de trabalho.
Independentemente da situação econômica do país, das taxas de juros, da inflação ou das dificuldades do momento, sempre existe algo que está sob seu controle: suas escolhas.
Construa uma reserva de emergência, viva abaixo das suas possibilidades, invista de forma consistente, mantenha uma estratégia de longo prazo e nunca deixe de estudar educação financeira.
São esses hábitos, e não promessas de dinheiro fácil, que levam à liberdade financeira e permitem construir patrimônio com segurança ao longo da vida.
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