Nenhum lugar do mundo tem a criatividade dos bancos brasileiros para conseguir novas formas de foder com o povo na hora de fazer empréstimos. Agora existe empréstimo consignado CLT com garantia do FGTS e empréstimo com cashback, vou separar cada um deles abaixo:
Empréstimo consignado para trabalhadores do setor privado com a garantia do FGTS
Faço esse texto em Março de 2025 e acontecem duas situações no país: apesar do banco central estar pisando o pé no freio o poder executivo está pisando o pé no acelerador para tentar recuperar a popularidade do Lula que não para de cair conforme as pesquisas.
Nesse momento de impopularidade, é natural esperar um pacote de bondades e liberação de crédito por parte do governo para o estímulo ao consumo e tentar recuperar a popularidade do presidente.
Do ponto de vista econômico, é algo esquizofrênico porque você estimula o consumo que eleva a inflação ao mesmo tempo que você está tentando conter a inflação enquanto que aquilo que o governo deveria fazer para controlar a inflação não está sendo feito que é cortar gastos que é gastar menos do que você arrecada com déficit recorde de estatais, a previdência que é um sistema Ponzi – Sistema de Pirâmide liberado no Brasil apesar da reforma em 2019 tem déficits crescentes e constantes de 417 bilhões de reais gastos a mais do que arrecadados só nos últimos 9 anos e em breve já teremos de fazer uma nova reforma da previdência.
Por enquanto, os gastos seguem aumentando e com os juros mais alto a economia sofre com crédito mais caro e as empresas do varejo com dívidas que cada vez aumentam mais para uma margem de lucro muito pequena que elas operam e vendendo menos e com isso muitos empresários quebrando com o recorde histórico do número de empresas em recuperação judicial em 2024.
O ano de 2025 não vai ser nada fácil para a economia com essa taxa de juros elevada e qual é a armadilha do mercado financeiro que foi aprovada pelo governo?
Sim, com todo esse cenário agora tem empréstimo consignado para trabalhador CLT com garantia do FGTS. Tem coisas que não dá para engolir: Basicamente o governo pega o seu dinheiro que é o FGTS e te empresta o seu dinheiro cobrando juros e te ferra, isso é um crime. O golpe tá aí e se chama consignado para CLT e cai quem quer.
O Fundo de Garantia não é um benefício, é uma prisão financeira para o seu dinheiro porque equivale a 8% do seu salário que você recebe a menos para o governo reter sem você poder usar quando quiser. Esse dinheiro do FGTS você só pode usar se for comprar uma casa própria ou for demitido sem justa causa e a premissa é de que “as pessoas não sabem poupar” então o governo aprisiona o dinheiro mesmo para quando for demitido ter alguma coisa.
Agora o governo decidiu que os bancos podem usar seu dinheiro do FGTS que você nunca tem acesso como garantia para emprestar dinheiro para você e pagar juros que vai dobrar o que você está devendo para o banco.
O absurdo é o seguinte: o dinheiro parado no fundo de garantia rende míseros 3% ao ano o que é um rendimento que sempre perde valor para a inflação conforme o tempo passa e que você nunca concordou em deixar parado lá. Então você está praticamente deixando o governo roubar o seu poder de compra aos poucos e porque ele não paga para você os 14,25% que é o que ele paga atualmente no tesouro Selic?
Agora ele vai pegar o seu dinheiro que está lá e vai emprestar o seu dinheiro e vai cobrar não 3% ao ano, mas sim 3% ao mês de juros. Isso significa que em 4 anos praticamente vai dobrar o valor que você pegou emprestado e vai ter que devolver o dobro. Isso não é um presente do governo mas sim um golpe!
Abaixo vou mostrar como funciona esse golpe financeiro:
Programa Crédito do Trabalhador
Essa é a forma mirabolante, ou melhor dizendo milagrosa, que o governo encontrou para aquecer a economia. São linhas de crédito que serão disponibilizados e quem vai ganhar muito dinheiro como sempre é o sistema bancário e quem vai perder muito dinheiro é o povo que vai ficar mais endividado.
Se já não bastasse os servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS que estão endividados até o talo com empréstimos consignados agora chegou a vez das pessoas que tem carteira assinada com CLT.
Só que diferente do empréstimo consignado para servidores e aposentados e pensionistas que é muito fácil ter a garantia do pagamento dele, já que só recebem o salário nos bancos públicos Caixa ou Banco do Brasil e já desconta direto da folha e eles tem uma estabilidade gigantesca nos empregos enquanto os aposentados tem uma previsibilidade de renda, agora o governo quer liberar os bancos a poder ferrar com a parcela dos trabalhadores do setor privado, ou seja, de quem trabalha no regime CLT que até podem fazer empréstimo consignado mas se eles saem da empresa você não tem garantia do pagamento da dívida.
A ideia criativa do governo é tentar acabar com o saque-aniversário do FGTS e, em troca, liberar os bancos de poder usar o seu FGTS como garantia do empréstimo consignado. Então se você sai da empresa ou é demitido o banco vai lá e come 10% do saldo disponível do seu FGTS como garantia do pagamento do empréstimo junto com 100% do valor da multa rescisória que equivale a mais 40% do saldo do FGTS sem conversa, sem poder negociar.
Realmente é mais uma forma genial do sistema financeiro brasileiro ferrar de vez com o povo ignorante de educação financeira desse país porque se já não bastasse o FGTS ser um dinheiro seu que é retido pelo governo para financiar moradia popular e te dar o pior retorno possível para um investimento que consegue perder para a poupança sendo apenas 3% a.a.
Agora eles querem proibir você de sacar esse dinheiro e facilitar o uso do FGTS para você fazer empréstimo consignado ao invés do próprio empréstimo do FGTS que é muito melhor porque você não diminui a sua renda mensal, ele debita uma vez no ano apenas e não todos os meses sendo descontado em folha como essa nova linha de crédito e é mais barato do que esse novo empréstimo (diga-se de passagem).
Assim você se endivida de vez já que o governo cuida muito melhor do seu dinheiro do que você, não é mesmo?
A mídia militante apenas repete a propaganda do governo e jogam a narrativa de que “47 milhões de trabalhadores de carteira assinada podem se beneficiar” como se fazer empréstimo fosse beneficiar alguém, o que é um benefício de verdade é ter um aumento de salário mas não é benefício uma linha de crédito.
E o grande objetivo do programa é permitir que trabalhadores CLT e MEI com dívidas em curso do CDC migrem suas dívidas para o novo crédito. Dessa forma, os bancos vão oferecer crédito com taxas mais baratas de 2,5% até 3% e migração do Crédito Direto ao Consumidor (CDC) que é o empréstimo pessoal disponível atualmente no mercado para quem é CLT que tem taxas de juros a partir de 6%.
Então aí está a grande cilada que o povo brasileiro trabalhador do setor privado está perto de conseguir fazer. Assim vão continuar eternamente no caminho dos ratos de trabalhar, pagar dívidas e ter de trabalhar no mês seguinte novamente para pagar as mesmas dívidas e não conseguir sobrar dinheiro no final do mês.
Acontece que o empréstimo pessoal você tem a opção de não pagar porque os juros são altos, você se apertou e consegue fazer a suspensão dos pagamentos e tentar renegociar com o banco para tentar reduzir a taxa. No CDC você tem essa opção, tem essa possibilidade de chamar o banco para uma conversa porque como você tem a opção de não pagar no CDC significa que o banco não tem garantia nenhuma.
Em contrapartida, caso você migre o CDC para o empréstimo consignado ele tira uma parte da sua renda disponível todo mês. Ou seja, você terá uma renda menor sendo que já está tudo apertado e não terá a opção de não pagar porque já é descontado em folha e o valor das parcelas pode chegar até 35% do salário bruto.
As pessoas mal estão conseguindo pagar as contas porque está tudo muito caro e agora o próprio governo admite que existe uma pressão muito grande do preço dos alimentos. Tanto é que andaram falando um monte de barbaridades a respeito de colocar a culpa nos supermercados, como se não fosse culpa do próprio governo de gastar demais aumentando a inflação e de nós pagarmos o maior imposto do mundo sobre os alimentos que também é responsabilidade do próprio governo.
Esse governo é tão sem sentido que ele tenta aumentar o acesso a crédito ao mesmo tempo que já está aumentando a taxa Selic e se tem mais crédito disponível para o povo isso significa ter mais dinheiro em circulação na economia o que aumenta ainda mais a inflação o que faz a taxa Selic aumentar ainda mais aumentando o custo dos empréstimos dos bancos.
É uma ideia que só vai tornar mais cara e mais longa a dívida do brasileiro e se trata de mais uma armadilha para o trabalhador para beneficiar o sistema bancário. O jogo no Brasil funciona assim: a estratégia dos bancos é emprestar dinheiro numa taxa de juros mais barato porém num prazo mais longo então o Custo Efetivo Total – CET continua sendo muito alto desse novo empréstimo, você só está trocando um crédito CDC que deve pagar em 24 até 48 meses no máximo para um consignado que o banco te obriga a pagar em, no mínimo, 60 meses podendo chegar a 96 meses o prazo dessa operação porque é esticando o prazo que o banco ganha dinheiro no empréstimo consignado, te dando uma ilusão de estar pagando uma taxa menor mas o CET fica o mesmo do empréstimo pessoal no final das contas, você está trocando 6 por meia dúzia só que dessa vez você nem vai ter a opção de não pagar o empréstimo. Se quiser tirar as provas tem a calculadora do cidadão do Banco Central:
Vou mostrar um exemplo de simulação: você pega 5 mil emprestado em 48x de 199,00 e paga no final 9.552,00 que é quase o dobro do que pegou emprestado.
Se você pegou esse dinheiro é porque você está apertado certo? Quer dizer que o dinheiro que você ganha não dá para pagar as contas do mês que é o motivo que muitas vezes pegamos o empréstimo. Só que agora você vai pegar um empréstimo que vai pesar mais uma parcela todo mês para pagar, já não estava dando certo até agora e você vai ter mais um empréstimo para aumentar mais ainda o que vocês estava devendo. Vocês entendem como esse ciclo de endividamento nunca vai fechar?
Os juros de 3% a.m. na verdade pela baixa concorrência dos bancos chega até 6% a.m dependendo da análise de risco que o banco fizer o que significar ter uma taxa anual de 77% até 201% ao ano e não é à toa que 77% das famílias estão endividadas. Ou seja, de cada 10 famílias 8 estão endividadas porque as taxas de juros são muito altas sendo que 28% delas estão inadimplentes. Além disso, 26% do orçamento familiar médio do país é comprometido com dívidas, cujos juros geralmente são abusivos.
E para piorar, além de que as pessoas estão pegando em média 7 mil reais emprestado para pagar essa dívida em 48 meses, quem trabalha CLT tem um tempo médio de permanência no emprego de 24 meses então quando o trabalhador sair do emprego ele vai ter que usar o FGTS e as multas rescisórias para pagar as dívidas quando ele sair do emprego e se eles não conseguirem a dívida vai acompanhar eles para o próximo emprego. Os bancos são incríveis, se você for demitido ele vai pegar seu fundo de garantia e se não for o suficiente você ainda vai ficar devendo o banco.
O banco vai emprestar dinheiro, vai dobrar o dinheiro que nem é deles sem risco algum. Se os bancos não tem risco nenhum porque os governos permitem eles cobrarem juros tão altos? A única resposta é que os governos brasileiros favorecem muito os bancos, são amigos do sistema bancário. Os bancos vão lucrar bilhões sem risco nenhum, estamos falando de um dos sistema financeiros mais sofisticados do mundo e ao mesmo tempo um dos menos competitivos porque abrir uma instituição financeira no Brasil é extremamente difícil.
E quem mais vai sofrer com a ignorância financeira completa?
Quem vai acessar esses consignados normalmente são pessoas de menor poder aquisitivo, de renda mais baixa, de menor educação financeira, e que podem aumentar facilmente a inadimplência no futuro. Essa parcela da população está achando que vai “trocar uma dívida cara por uma mais barata” mas que na verdade vai é ter acesso a um crédito mais fácil para se endividar ainda mais e entrar nas estatísticas das famílias com superendividamento.
São governantes que não entendem absolutamente nada e não sabem o que estão fazendo e no final não querem ajudar o trabalhador mais sim só querem te enfiar num buraco cada vez mais fundo para que você trabalhe a vida inteira para sobreviver e pagar dívidas. O governo quer fingir que isso é algo bom porque ele quer parecer que está ajudando o povo: “estou liberando para você crédito” porque o brasileiro é tão condicionado de pegar empréstimo que ele acha que quando alguém vai no banco e o gerente liberou um empréstimo ele acha que ele fez um favor. Isso não é um favor, isso é simplesmente enfiar você num buraco sem fim.
Assim, você que já está no vermelho e vivendo um inferno financeiro e você pega esse empréstimo, agora você tem mais uma dívida para pagar e sua vida financeira vai ficar cada vez pior. E você nunca chega no caminho da liberdade financeira, onde sobra dinheiro todo mês e você investe para um dia se aposentar por conta própria e não ser dependente da aposentadoria medíocre do governo, que não acompanha a inflação e vai te aprisionar como um miserável para sempre enquanto banca um país totalmente ineficiente com seu trabalho suado.
O caminho correto será sempre um só: você aprender a fazer a sua gestão financeira porque pegar dinheiro emprestado não vai resolver o seu problema. Qualquer empréstimo que você faça só resolve o seu problema hoje, é algo momentâneo que não vai durar nada de tempo na sua mão e a partir do mês seguinte você vai ter um valor da parcela desse empréstimo descontado do seu salário.
Se já estava difícil você conseguir pagar as contas com o seu salário na integralidade imagina agora que você vai começar a receber menos todos os meses e com a inflação aumentando cada vez mais? O resultado é apenas um: as pessoas mais pobres vão ficar cada vez mais pobres porque tudo vai ficar cada vez mais caro e a economia do Brasil vai pro brejo mais rápido que é o tempo das vacas magras, tempos difíceis, de seca e escassez.
Você sabe quantas pessoas vão cair nessa porcaria?
Só nos primeiros 3 dias mais de 52 milhões de simulações foram realizadas por meio da carteira de trabalho digital e 48 mil contratos já foram firmados entre trabalhadores e bancos, o que significa que serão centenas de milhares para não dizer centenas de milhões de pessoas que vão pegar emprestado o dinheiro deles mesmos. O trabalhador com carteira assinada que tiver com dívidas em atraso também poderá ter acesso ao empréstimo consignado do CLT o que vai aumentar ainda mais seu endividamento. E por que tantas pessoas caem nisso?
Porque o brasileiro infelizmente não tem educação financeira e o sistema de educação tem escolas precárias para garantir que nunca vai ter educação financeira, não sabem fazer contas, não sabem o que é juros compostos, não sabem nada e por serem ignorantes é fácil de enganar e manipular. A melhor solução se você está precisando de dinheiro é entender o seguinte: pegar empréstimo não resolve nada, ele só amplifica a situação que você está e fica cada vez mais endividado, as pessoas não percebem que pegar mais dinheiro não resolve problemas financeiros.
Você já não está conseguindo pagar e agora imagina com mais um empréstimo? Isso vai te dar um alívio por alguns dias, alguns meses e depois você está num buraco cada vez mais fundo. O que resolve não é fazer mais empréstimo e sim aprender a lidar e cuidar do seu dinheiro, aprender a corrigir a sua mentalidade, corrigir o seu padrão de vida, aprender a administrar o seu dinheiro o quanto antes porque é a única forma que vai tirar você da situação que está metido para sair das dívidas e começar a ter fôlego financeiro começando com uma reserva de emergência e com objetivos financeiros.
Caso contrário, você vai viver num ciclo vicioso de ter problemas financeiros e pegar um empréstimo que coloca você em mais problemas e você vai precisar tentar pegar mais um empréstimo e sabe até quando esse ciclo acaba? No dia que você não tem mais crédito nenhum, simplesmente isso aí sua vida desmorona de vez.
Você tem que quebrar esse ciclo o mais rápido possível. Entenda que tentar sair das dívidas fazendo mais empréstimos é o mesmo que tentar apagar um incêndio com gasolina, você só está aumentando ainda mais o seu endividamento.
Não pegue esse empréstimo porque dinheiro e problemas financeiros não se resolve com mais empréstimo, problemas financeiros se resolvem mudando a mentalidade, mudando o ambiente, mudando o padrão de vida, essa é a única forma de salvar a sua vida.
Empréstimo com Cashback
Agora o empréstimo com cashback é uma grande distorção de valores só para você achar que está saindo em vantagem. Basicamente você faz o empréstimo e ganha cashback, o banco te devolve dinheiro para cada parcela paga. A pergunta que fica é: será que existe almoço grátis nessa história?
Existem muitos cursos de pessoas ensinando a ganhar milhas e cashbacks que é uma ilusão de alguém que vai precisar gastar 10k todo mês no cartão para conseguir de graça uma viagem de 2k no final do ano, você se coloca num risco de mercado gigantesco de não conseguir pagar as parcelas apenas para ter um retorno pífio do seu dinheiro pensando que vale a pena fazer isso.
A realidade é que o cashback nunca foi feito pensando-se nisso. Existe um estudo na universidade de Harvard que diz que o fato de você ter vantagens faz você consumir mais. Então você utiliza o cartão sem parar todo mês para conseguir uma viagem de avião quando você não se liga que se você não consumisse você iria comprar a passagem de avião da mesma forma.
Ou seja, o fato de existir cashback e receber milhas é para você consumir e gastar mais dinheiro. Não existe almoço grátis, um empréstimo pessoal com cashback te dá um cashback medíocre para ter um Custo Efetivo Total – CET igual ou até maior do que o já existente sem o cashback sendo, portanto, uma grande ilusão que é algo que o sistema financeiro é expert em colocar na sua cabeça como benefício sendo na verdade apenas mais do mesmo.
- A quanto tempo você já está vivendo como um trabalhador não remunerado dos bancos pagando os maiores juros do mundo para eles?
- A quantos anos você não tem mais o seu salário 100% nas suas mãos?
É chegada a hora da mudança e se livrar dos empréstimos na sua vida o mais rápido possível. E você só consegue isso tendo o controle sobre suas finanças sabendo exatamente para onde está indo o seu dinheiro, colocando ele sobre a sua administração com uma planilha financeira, só depois disso você pode falar sobre quitar suas dívidas.
Não pule as etapas, sua liberdade financeira merece o seu respeito. Não atropele o processo para sair das dívidas mas comece ainda hoje, o importante é não parar. Aprenda sobre educação financeira no meu blog e coloque os ensinamentos em prática para sair das dívidas o quanto antes.
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